车险怎么出险最划算，别以为什么事交给保险公司就行了，得动脑

2025-04-16 汽车知识

【摘要】：只要牵扯到保险，不管是什么保险项目，其中的门类之多、条款之繁琐，总会让人眼花缭乱，车险也是如此。无论是买车险也好，还是出险理赔也好，我们都不能只看单一方面，真真

只要牵扯到保险，不管是什么保险项目，其中的门类之多、条款之繁琐，总会让人眼花缭乱，车险也是如此。无论是买车险也好，还是出险理赔也好，我们都不能只看单一方面，真真正正需要具体问题具体分析，打个比方，同样价值20几万的汽车，保费可能就有所不相同，不少人都认为影响车险的费用主要和汽车价格有关。但同为20几万的宝马2系和价位差不多的帕萨特，一般情况下，宝马的保险费用可能要高许多，因为其配件更贵，维修成本更高，所以只看价格定保险是行不通的。

我们知道，车险保费是根据上一年出险的次数决定上浮还是打折优惠，上年出险次数为零次，第二年保费会打折，第二年第三年不出险，分别会扩大折扣优惠。如车价在30万左右的宝马三系，未打折时的综合车险在8600左右，经过三年不出险打折后保费降至4000层次，甚至以下（目前有些保险公司商业险最低3.8折，保险的每年折扣都可能会有变化，而每个保险公司的折扣幅度也会有所出入）；相反，如果出险一次，保费不会再优惠，如果出险两次，保费开始上浮。随着出险次数的增加，保费上浮会加大，出险5次以上，保费甚至可能翻倍。

本文的讨论范围是均以无人受伤的前提下，仅仅指的是汽车受损等财产损失的理赔方案（双方汽车的刮蹭、碰撞等造成的汽车损伤），而且是以已处于最优惠折扣的情况为起点，来以偏概全，阐述事理。我们在平常出险时，如何赔法需要好好动动脑筋了，有时还真不如自己掏钱划算，但要知道，原则上交强险和第三者商业险都是理赔对方的（车损险是赔自己的），如何让自己获得更小的损失，和对方协商的重要性显而易见了。

一、损失低于300元，原则上自己掏钱搞定

双方损失在300元以下时，如果您的车险折扣已处于最低，那么此时动交强险肯定不划算了。交强险950元，折扣后最低可以到655元，要是因为出了险就没优惠了，第二年得多交295元，哪头划算，相信我们都可以很轻松地判断出来。

二、财产损失高于300元低于2000元

事故中，如果造成财产损失高于300元，而低于2000元，毫无疑问，这时果断出交强险，而即便第二年交强险不再优惠，最多也仅多交不足的300元，但交强险只能赔对方的车损，其他的还可以靠双方协商。

三、双方财产损失均在2000元以下（双方总共损失4000元）

不管是谁的责任多，小编建议用“互碰自赔”的原则。打个比方，本来我的责任要大的多，但可以和对方协商，以交强险保额内互赔，因我占的责任要大一些，我可以主动掏出点钱再额外补偿对方因交强险不再折扣的部分损失，这样双方都皆大欢喜。当然，这种方法，是在双方均“好说话”的前提下才容易进行。

四、财产损失高于2000元，高于2000元的部分低于商业险上浮的差价

因为每辆车的价格不同，所以无法给出具体的价值参考，以损失2500元为例，如果自己为主要责任一方，需要赔给对方2500，因为使用“三者商业险”，第二年保险上浮不只500，而且第三年也要考虑进去，那这时候可以考虑只动用交强险的那部分，而另500元再协商解决。因为现在的商业险最高打折已超过传统的6折，有的保险公里甚至折扣还要大的多，所以说，不要动不动就想动用商业险，考虑到第二年的折扣，要慎重。

小编仅仅以几个具体的例子，希望能做到抛砖引玉。至于其他方面的数额，因为保险公司理赔一般都会要求先动用交强险，剩下的才能用商业险解决，这里面的复杂性要远远超出本文所论述的内容。总而言之，出险之后，不能简单地要求保险公司赔与不赔，而是本着自己损失最小的原则（从长远看），不要因为成功理赔了，但第二年保费“噌噌”涨的更多，而得不偿失；更要善于和对方协商，不要动不动就争得“脸红脖子粗”，理智的协商才能使双方共赢。

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